퇴직금계산기, 월급별 실수령액 얼마나 될까요? — 세금까지 계산해봤어요
200~500만원 월급 × 1~20년 근속 시뮬레이션 표 + 2026년 기준 IRP 연금수령 세금 정리
2026년 4월 19일 발행
캡션: 내 월급 기준 퇴직금, 세금 떼고 얼마나 남을까요?
이 글의 핵심 - 월급 300만원, 10년 근속이면 퇴직금은 약 2,959만원이고 세금은 약 21만원 수준이에요. - DC형은 직접 운용해야 의미가 있고, 방치하면 DB형보다 불리할 수 있어요. - 2026년 기준 IRP 연금수령은 1~10년차 30%, 11~20년차 40%, 21년차 이상 50% 세금 절감 구조예요. - 퇴직금 중간정산은 사유별 신청 가능 시기가 다르므로 “무조건 1개월 이내”로 보면 안 돼요.
퇴직금 계산기에 숫자를 넣어봐도 “세금은 얼마나 떼이는 거지?”, “DC형이랑 DB형 중 뭐가 나한테 유리한 거지?”, “중간정산은 언제 신청해야 하지?”까지는 한 번에 정리되지 않는 경우가 많아요. 월급 300만원 직장인이 10년 일하면 단순 추정 퇴직금은 약 2,959만원이고, 이 금액을 기준으로 계산한 퇴직소득세와 지방소득세는 약 21만원 수준이에요.
이 글에서는 월급별 퇴직금 시뮬레이션, 퇴직소득세 계산 과정, DB형·DC형 선택 기준, 중간정산 신청 시기, 2026년 기준 IRP 연금수령 세금까지 한 번에 정리해드릴게요.
퇴직금 계산방법, 공식과 평균임금 기준은 무엇인가요?
퇴직금은 1일 평균임금 × 30 × (재직일수 ÷ 365) 공식으로 계산합니다. 1일 평균임금은 퇴직 전 3개월 임금 총액을 해당 기간 총 일수로 나눈 값이에요. 상여금은 퇴직 전 1년 지급액의 3/12, 연차수당도 기지급분의 3/12가 포함될 수 있어요. 지급 조건은 계속근로 1년 이상 + 주 15시간 이상입니다.
퇴직금 공식 자체는 단순해요.
퇴직금 = 1일 평균임금 × 30 × (재직일수 ÷ 365)
핵심은 “1일 평균임금”을 어떻게 구하느냐예요. 퇴직 전 3개월간 받은 임금 총액을 그 기간의 총 일수로 나눕니다. 예를 들어 퇴직 전 3개월이 91일인지, 92일인지에 따라 1일 평균임금이 조금 달라질 수 있어요.
상여금은 퇴직 전 1년 동안 지급된 금액 중 3개월분에 해당하는 3/12가 반영돼요. 연차수당도 이미 발생해 지급 대상이 되는 금액 중 3/12가 평균임금에 포함될 수 있어요. 반면 경조금처럼 은혜적·일시적으로 지급되는 금액, 비정기 성과급, 육아휴직 중 받은 급여처럼 평균임금 산정에서 제외되는 항목도 있으니 급여명세서 항목을 구분해야 해요.
한 가지 더 중요해요. 평균임금이 통상임금보다 낮으면 통상임금을 기준으로 퇴직금을 계산합니다. 통상임금은 기본급과 정기적·일률적·고정적으로 지급되는 수당을 합산한 임금이에요. 근로자 보호를 위한 기준이라서, 단순히 평균임금만 보고 끝내면 안 됩니다.
지급 대상은 계속근로 1년 이상 + 4주 평균 주 15시간 이상 근로자예요. 정규직뿐 아니라 계약직, 단시간 근로자, 아르바이트도 이 조건을 충족하면 퇴직금을 받을 수 있어요. 정확한 금액은 고용노동부 퇴직금 계산기에서 상여금·연차수당까지 반영해 확인하는 게 가장 안전해요.
월급별 퇴직금 시뮬레이션 — 200만~500만원 표
내 월급을 아래 표에서 찾으면 근속연수별 퇴직금을 빠르게 가늠할 수 있어요. 이 표는 이해를 돕기 위한 단순 추정표이며, 월급만 있고 상여금·연차수당은 없다고 가정했어요.
| 월급 | 1년 | 5년 | 10년 | 20년 |
|---|---|---|---|---|
| 200만원 | 약 197만원 | 약 986만원 | 약 1,971만원 | 약 3,942만원 |
| 300만원 | 약 296만원 | 약 1,479만원 | 약 2,959만원 | 약 5,918만원 |
| 400만원 | 약 395만원 | 약 1,972만원 | 약 3,945만원 | 약 7,890만원 |
| 500만원 | 약 494만원 | 약 2,466만원 | 약 4,932만원 | 약 9,864만원 |
참고: 이 표는 월급을 연간으로 환산한 뒤 365일로 나눈 단순 기준이에요. 실제 퇴직금은 퇴직 전 3개월의 총 일수, 상여금, 연차수당, 통상임금 적용 여부에 따라 달라질 수 있어요.
월급 300만원 기준으로 단순 계산하면 1일 평균임금은 300만원 × 12 ÷ 365 = 약 98,630원이에요. 10년 근속이면 98,630원 × 30 × 10 = 약 2,959만원입니다.
이직을 고민할 때 “여기서 5년 더 다니면 퇴직금이 얼마나 늘어날까요?”를 판단하는 기준으로는 충분히 쓸 수 있어요. 다만 실제 퇴직 시에는 회사가 계산한 평균임금 산정 내역, 상여금 반영 여부, 미사용 연차수당 반영 여부를 꼭 확인해야 해요.
퇴직금 실수령액, 세금은 실제로 얼마나 낼까요?
퇴직소득세는 근속연수공제 덕분에 일반 근로소득세보다 훨씬 낮게 나오는 경우가 많아요. 월급 300만원, 10년 근속 기준으로 퇴직금이 약 2,959만원이라면 세금은 약 21만원, 실수령액은 약 2,938만원 수준으로 추정됩니다. 근속연수가 길수록 공제 금액이 커져 세 부담이 낮아지는 구조예요.
퇴직소득세 계산은 국세청의 퇴직소득세 구조를 따라갑니다. 큰 흐름은 다음과 같아요.
- 퇴직급여에서 비과세소득을 제외해 퇴직소득금액을 구해요.
- 근속연수공제를 빼요.
- 남은 금액을 근속연수로 나눈 뒤 12를 곱해 환산급여를 구해요.
- 환산급여공제를 빼 과세표준을 구해요.
- 기본세율을 적용한 뒤 다시 근속연수에 맞춰 산출세액을 계산해요.
- 지방소득세 10%를 더해 실제 부담 세액을 봅니다.
근속연수공제 금액표
| 근속연수 | 공제금액 |
|---|---|
| 5년 이하 | 근속연수 × 100만원 |
| 10년 이하 | 500만원 + (근속연수 - 5) × 200만원 |
| 20년 이하 | 1,500만원 + (근속연수 - 10) × 250만원 |
| 20년 초과 | 4,000만원 + (근속연수 - 20) × 300만원 |
월급 300만원, 10년 근속 계산 예시
- 퇴직소득: 약 2,959만원
- 근속연수공제: 1,500만원
- 환산급여: (2,959만원 - 1,500만원) ÷ 10 × 12 = 약 1,751만원
- 환산급여공제: 800만원 + (1,751만원 - 800만원) × 60% = 약 1,370만원
- 과세표준: 1,751만원 - 1,370만원 = 약 380만원
- 산출세액: 380만원 × 6% ÷ 12 × 10 = 약 19만원
- 지방소득세 포함: 약 21만원
실수령액: 약 2,938만원
세전 2,959만원에서 세금이 약 21만원이면 생각보다 적게 느껴질 수 있어요. 이유는 근속연수공제와 환산급여공제가 함께 적용되기 때문이에요. 반대로 근속기간이 짧거나 퇴직금이 큰 경우에는 공제 효과가 상대적으로 줄어 세 부담이 커질 수 있어요.
정확한 세금은 국세청 퇴직소득 안내와 홈택스 모의계산에서 확인하는 게 좋아요. 홈택스에서는 퇴직소득 세액계산 프로그램을 제공하므로 실제 퇴직일, 입사일, 퇴직급여액을 넣어 계산해볼 수 있어요.
퇴직금과 실업급여는 별개 제도라서 조건을 충족하면 함께 받을 수 있어요. 실업급여와 퇴직금 차이가 궁금하다면 이 글에서 정리해뒀습니다.
DC형과 DB형 차이, 어느 게 나에게 맞을까요?
DC형은 본인이 적립금을 직접 운용하는 방식이고, DB형은 퇴직 시 임금과 근속연수를 기준으로 수령액이 정해지는 방식입니다. 임금이 꾸준히 오르는 경우에는 DB형이 유리한 경우가 많고, 임금이 정체되거나 본인의 운용수익률이 임금상승률보다 높다면 DC형이 유리할 수 있어요.
DB형은 퇴직 시점의 평균임금을 기준으로 퇴직급여가 정해져요. 회사가 운용 책임을 지고, 근로자는 정해진 산식에 따라 퇴직급여를 받습니다. 임금이 계속 오르는 직장인에게는 DB형이 유리한 경우가 많아요.
DC형은 회사가 매년 임금총액의 일정 비율을 근로자 계좌에 넣어주고, 그 돈을 근로자가 직접 운용해요. 수익이 나면 퇴직급여가 늘고, 운용이 부진하면 기대보다 적게 받을 수 있어요.
| 구분 | DB형 (확정급여형) | DC형 (확정기여형) |
|---|---|---|
| 수령액 결정 | 퇴직 시 임금과 근속연수 기준 | 부담금과 운용 성과에 따라 변동 |
| 운용 책임 | 회사 | 본인 |
| 유리한 경우 | 임금이 계속 상승할 때 | 임금 정체·감소, 운용수익률이 높을 때 |
| 중도인출 | 원칙적으로 불가 | 법정 사유 충족 시 가능 |
| DB→DC 전환 | 가능 | 일반적으로 DC→DB 역전환은 제한적이에요 |
문제는 DC형으로 전환해 놓고 아무 운용도 하지 않는 경우예요. 원리금보장상품에만 장기간 두면 안정성은 높지만 수익률이 낮아질 수 있어요. 반대로 ETF나 TDF 같은 실적배당형 상품을 선택하면 수익을 기대할 수 있지만 원금 손실 가능성도 있어요.
DC형 전환이 의미 있으려면 “내 임금상승률보다 장기 운용수익률을 높일 수 있는가?”를 먼저 봐야 해요. 임금피크제 적용 직전처럼 앞으로 임금이 줄어들 가능성이 큰 시점에는 DB형 기준으로 쌓인 금액을 DC형으로 옮겨 운용하는 전략이 검토될 수 있어요. 다만 회사 제도, 전환 가능 시점, 운용 상품, 본인의 투자 성향에 따라 결과가 달라지므로 인사팀과 퇴직연금사업자에게 먼저 확인하는 게 좋아요.
투자 상품 선택이 고민된다면, ISA 계좌 유형별 비교를 먼저 확인해보세요. 절세 계좌끼리 조합하면 장기 자산관리 효과를 키울 수 있어요.
퇴직금 중간정산, 언제 가능하고 어떤 단점이 있을까요?
퇴직금 중간정산은 주택 구입, 전세·임차보증금, 의료비, 파산·개인회생, 임금피크제, 근로시간 단축, 재난 피해 등 법에서 정한 사유에 해당할 때만 가능합니다. 중요한 점은 신청 가능 시기가 사유별로 다르다는 점이에요. “사유 발생 후 1개월 이내”로 일괄 이해하면 안 됩니다.
중간정산 가능 사유와 핵심 조건은 아래와 같아요.
| 사유 | 조건 | 신청 가능 시기 |
|---|---|---|
| 주택 구입 | 무주택자인 근로자가 본인 명의로 주택 구입 | 주택매매계약 체결일부터 소유권 이전 등기 후 1개월 이내 |
| 전세·임차보증금 | 무주택자, 주거 목적, 동일 사업장 근무 중 1회 한정 | 임대차계약 체결일부터 잔금 지급일 이후 1개월 이내 |
| 의료비 | 본인·배우자·부양가족이 6개월 이상 요양, 본인이 부담한 의료비가 연간 임금총액의 12.5% 초과 | 요양 중 요건 충족 시 또는 요양 종료일부터 1개월 이내 |
| 파산 | 신청일 기준 거꾸로 5년 이내 파산선고 | 파산선고일부터 5년 이내 |
| 개인회생 | 신청일 기준 거꾸로 5년 이내 개인회생절차개시 결정 | 개인회생절차개시 결정일부터 5년 이내, 신청 당시 효력이 진행 중이어야 해요 |
| 임금피크제 | 정년 연장·보장 조건으로 임금이 감소하는 제도 적용 | 원칙적으로 임금피크제가 실시되는 날, 노사 합의가 있으면 이후 신청 가능 |
| 근로시간 단축 | 1일 1시간 또는 1주 5시간 이상 단축하고 3개월 이상 계속 근로하기로 한 경우 | 근로시간 단축 합의와 실제 적용 시점을 기준으로 회사에 확인해야 해요 |
| 재난 피해 | 주거시설 유실·전파·반파, 부양가족 실종, 15일 이상 입원 치료 등 | 재난 피해 사실을 증명할 수 있는 시점에 회사와 퇴직연금사업자 확인이 필요해요 |
주택 구입은 “계약만 했으니 언제든 신청 가능”이 아니에요. 주택매매계약 체결일부터 가능하고, 등기 후에는 소유권 이전 등기 후 1개월 이내에 신청해야 해요. 전세·임차보증금도 계약 체결일부터 신청할 수 있지만, 잔금 지급 후라면 잔금 지급일 이후 1개월 이내가 기준이에요.
의료비는 더 조심해야 해요. 요양 중이라면 이미 지출한 의료비와 지출이 확정된 의료비가 연간 임금총액의 12.5%를 초과한 때 신청할 수 있고, 요양이 끝난 뒤라면 요양 종료일부터 1개월 이내에 신청해야 해요.
파산과 개인회생은 1개월 기준이 아니에요. 파산선고 또는 개인회생절차개시 결정일부터 5년 이내가 기준입니다. 다만 개인회생은 신청 당시 개인회생절차개시 결정의 효력이 진행 중이어야 해요. 절차가 폐지되거나 면책결정으로 효력이 종료된 경우에는 중간정산이 제한될 수 있어요.
중간정산의 가장 큰 단점은 이후 퇴직금 산정을 위한 계속근로기간이 정산 시점부터 새로 계산된다는 점이에요. 앞에서 본 것처럼 근속연수공제는 퇴직소득세에 큰 영향을 줍니다. 중간정산으로 일부 기간이 끊기면 나중에 최종 퇴직할 때 공제 효과가 줄어들 수 있어요.
그래서 중간정산은 “당장 현금이 필요하니까”만으로 결정하기보다, 대출 이자 절감액과 퇴직소득세 증가 가능성, 장기 노후자금 감소를 함께 봐야 해요. 신청 전에는 찾기쉬운 생활법령정보 퇴직금 중간정산에서 사유별 신청 시기와 첨부서류를 확인하고, 회사 인사팀이나 퇴직연금사업자에게 서류 기준을 확인하는 게 안전합니다.
2026년부터 IRP 연금수령 세금 감면이 어떻게 바뀌었나요?
2026년 기준으로 IRP에 이전된 퇴직급여를 연금수령한도 안에서 나눠 받으면 퇴직소득세 부담이 줄어듭니다. 1~10년차에는 이연퇴직소득세의 70%를 내고, 11~20년차에는 60%를 내며, 21년차 이상에는 50%를 내는 구조예요. 다만 55세가 되었다고 무조건 바로 인출하는 전략은 위험할 수 있어요. 연금수령 개시 신청, 가입기간 요건, 연금수령한도, 추가 입금 계획을 함께 확인해야 합니다.
IRP로 퇴직급여를 이전해 연금으로 받을 때의 세금 구조는 아래와 같아요.
| 연금 실제 수령연차 | 퇴직소득세 납부 비율 | 절감 효과 |
|---|---|---|
| 1~10년차 | 이연퇴직소득세의 70% | 30% 절감 |
| 11~20년차 | 이연퇴직소득세의 60% | 40% 절감 |
| 21년차 이상 | 이연퇴직소득세의 50% | 50% 절감 |
예를 들어 일시금으로 받을 때 퇴직소득세가 200만원이라면, 연금수령한도 안에서 1~10년차에 받는 금액에는 그 세금의 70% 수준이 적용돼요. 11~20년차에는 60%, 21년차 이상에는 50% 수준으로 낮아집니다. 퇴직금 규모가 크고 장기간 나눠 받을수록 절세 효과가 커질 수 있어요.
다만 여기서 꼭 구분해야 할 게 있어요. IRP 계좌 안에는 퇴직급여만 있는 경우도 있고, 개인이 세액공제를 받으려고 추가 납입한 돈과 운용수익이 함께 있는 경우도 있어요. 퇴직급여에 대한 과세는 “이연퇴직소득세” 기준으로 적용되고, 세액공제를 받은 개인 납입금과 운용수익은 연금소득세 기준이 따로 적용돼요. 계좌 안 돈의 성격에 따라 세금이 달라지는 셈이에요.
연금수령 요건도 중요해요. 퇴직소득을 연금으로 인정받아 낮은 세율을 적용받으려면 일반적으로 다음 요건을 확인해야 해요.
| 확인 항목 | 내용 |
|---|---|
| 나이 요건 | 55세 이후 연금수령 개시 신청을 해야 해요. |
| 가입기간 요건 | 연금계좌 가입일부터 5년이 지나야 해요. 다만 이연퇴직소득이 들어 있는 경우에는 예외가 적용될 수 있어요. |
| 연금수령한도 | 연금수령한도 안에서 받아야 연금수령으로 인정돼요. 한도를 초과하면 초과분은 연금 외 수령으로 과세될 수 있어요. |
| 금융기관 절차 | 계좌를 운용 중인 금융기관에서 연금 개시일과 수령 방식을 선택해 신청해야 해요. |
| 추가 입금 계획 | 금융기관 상품에 따라 연금 개시 후 추가 납입이나 퇴직급여 이전 처리에 제한이 있을 수 있어요. |
그래서 “55세가 되는 순간 월 1만원이라도 바로 인출하세요”라고 단정하면 안 돼요. 어떤 분에게는 연금수령연차를 쌓는 데 도움이 될 수 있지만, 어떤 분에게는 추가 납입 계획이나 향후 퇴직급여 이전, 계좌 운용 방식에 불리할 수 있어요.
현실적인 순서는 이렇게 잡는 게 좋아요.
- 내가 퇴직급여를 받을 IRP 계좌와 세액공제용 IRP 계좌를 분리할지 확인해요.
- 현재 IRP 계좌가 연금 개시 후 추가 납입이나 퇴직급여 이전에 제한이 있는지 금융기관에 확인해요.
- 연금수령한도 안에서 받을 금액을 정해요.
- 퇴직소득세 절감액과 운용수익, 생활비 필요액을 함께 계산해요.
- 세무 상담 또는 금융기관 상담 후 연금 개시 시점을 결정해요.
IRP 절세의 핵심은 “무조건 빨리 인출”이 아니라 “연금수령 요건을 지키면서 오래 나눠 받는 구조를 만드는 것”이에요. 특히 퇴직급여가 크거나 20년 이상 장기 수령을 계획한다면 21년차 이상 50% 구간의 의미가 커질 수 있어요. 반대로 퇴직금이 작고 당장 생활비가 필요한 분이라면 절세보다 현금흐름이 더 중요할 수 있습니다.
자세한 수급요건은 찾기쉬운 생활법령정보 퇴직연금 수급요건과 거래 중인 금융기관의 IRP 약관을 함께 확인하는 게 안전해요.
자주 묻는 질문
Q. 퇴직금 계산기로 나온 금액과 실제 수령액이 다른 이유는 무엇인가요?
계산기는 입력값 기준 추정값이에요. 퇴직 전 3개월의 총 일수, 상여금·연차수당 포함 여부, 통상임금 적용 여부, 비과세 항목, 회사 급여 규정에 따라 실제 금액이 달라질 수 있어요. 정확한 금액은 고용노동부 퇴직금 계산기로 계산해보고, 회사 HR 부서에 평균임금 산정 내역을 요청하는 게 확실합니다.
Q. 1년 미만 근무하면 퇴직금이 없나요?
네, 계속근로기간이 1년 미만이면 원칙적으로 퇴직금 지급 대상이 아니에요. 퇴직금은 계속근로 1년 이상이고 4주 평균 주 15시간 이상 근무한 경우에 발생합니다. 단, 1년을 넘긴 뒤 퇴직하면 전체 계속근로기간을 기준으로 계산하므로 퇴직일이 중요할 수 있어요.
Q. 퇴직금을 퇴직 후 14일 안에 못 받았다면 어떻게 해야 하나요?
퇴직금은 특별한 사정이 있어 당사자 사이에 지급기일 연장 합의가 있는 경우를 제외하면 퇴직일부터 14일 이내에 지급돼야 해요. 받지 못했다면 고용노동부 민원마당을 통해 임금체불 진정을 넣을 수 있어요. 지연이자는 연 20%가 적용될 수 있고, 퇴직금 청구권 소멸시효는 퇴직일부터 3년이에요.
Q. DC형 퇴직연금을 그냥 두면 정말 손해인가요?
그럴 수 있어요. DC형은 본인이 운용 책임을 지는 제도라서 원리금보장상품에만 장기간 두면 수익률이 낮아질 수 있어요. 다만 실적배당형 상품은 원금 손실 가능성도 있으므로 무조건 공격적으로 운용하는 것도 답은 아니에요. 핵심은 내 임금상승률, 남은 근속기간, 투자 성향, 손실 감내 가능성을 보고 상품을 선택하는 거예요.
Q. IRP로 퇴직금을 수령하면 세금이 얼마나 줄어드나요?
2026년 기준으로 퇴직급여를 IRP에서 연금수령한도 안에서 받으면 1~10년차는 퇴직소득세 30%, 11~20년차는 40%, 21년차 이상은 50% 절감 효과가 적용될 수 있어요. 다만 55세 이후 연금수령 개시 신청, 가입기간 요건, 연금수령한도 등 요건을 충족해야 해요. 금융기관 상품에 따라 연금 개시 후 추가 납입이나 퇴직급여 이전에 제한이 있을 수 있으므로 계좌 개시 전 확인이 필요합니다.
마치며
퇴직금은 기본적으로 1일 평균임금 × 30 × (재직일수 ÷ 365)로 계산해요. 단순 추정으로 월급 300만원, 10년 근속이면 퇴직금은 약 2,959만원이고, 퇴직소득세와 지방소득세는 약 21만원 수준으로 볼 수 있어요. 실제 금액은 퇴직 전 3개월 임금, 상여금, 연차수당, 통상임금 적용 여부에 따라 달라집니다.
DB형과 DC형은 “무엇이 무조건 유리하다”가 아니라 임금상승률과 운용수익률의 싸움이에요. 임금이 계속 오르면 DB형이 유리한 경우가 많고, 임금이 정체되거나 임금피크제가 다가오며 본인이 장기 운용을 할 수 있다면 DC형도 검토할 수 있어요.
중간정산은 특히 조심해야 해요. 주택 구입, 전세보증금, 의료비, 파산·개인회생, 임금피크제 등 사유별로 신청 가능 시기가 다르므로 “1개월 이내”로만 기억하면 놓칠 수 있어요. 중간정산 후에는 계속근로기간이 새로 계산되어 장기적으로 세금과 노후자금에 영향을 줄 수 있습니다.
IRP 연금수령은 2026년 기준으로 21년차 이상 50% 절감 구간이 의미 있어요. 다만 55세가 되었다고 곧바로 소액 인출을 시작하는 방식은 계좌 운용과 추가 입금 계획에 불리할 수 있어요. 퇴직급여가 들어갈 계좌, 세액공제용 납입 계획, 연금수령한도, 금융기관 약관을 확인한 뒤 결정하는 게 좋습니다.
고용노동부 퇴직금 계산기에서 내 퇴직금 예상액을 먼저 확인하고, 홈택스에서 퇴직소득세를 계산해보세요. 이후 DB형·DC형 선택, 중간정산 여부, IRP 연금수령 시점은 회사 인사팀과 퇴직연금사업자에게 확인하면서 정리하면 실수를 줄일 수 있어요.
본 블로그의 내용은 2026년 4월 기준 공개된 법령·기관 자료를 바탕으로 작성한 일반 정보입니다. 실제 퇴직금, 세금, IRP 수령 방식은 개인의 근속기간, 급여 항목, 회사 제도, 금융기관 약관에 따라 달라질 수 있으므로 실행 전 고용노동부, 국세청, 회사 인사팀, 퇴직연금사업자 또는 세무 전문가에게 확인하시기 바랍니다.
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